虽然市场需求摆在面前，但是拿到新增信贷规模的银行，却发现手中少了一把拓展市场的利器。在企业特点千差万别的市场中，如何跨过障碍做好中小企业融资贷款，成了许多银行管理者苦思冥想的课题。然而，以中小企业业务为主要特色的城商行，显然是早有准备，就在10%新增规模的文件下发的前后，城商行几乎是齐刷刷行动一致地推出了针对中小企业的贷款产品，质押贷款、透支贷款、免担保服务渠道，这些以往只为大企业提供的优惠条件或是仅在个人业务上使用的贷款方法都出现在了中小企业服务的产品名录上。城商行扎堆上新产品的现象，或将成为城商行争夺中小企业客户的新一轮“攻坚战”的开始。

　　中小企业搭上“质押贷款号快车”

　　当监管部门还在寄希望于中小企业信贷时，一种区别于传统抵押贷款的质押贷款重新走进了金融机构和企业的视野。

　　早在几年前，以应收账款、订单、库存商品为对象的质押贷款还是大企业的特权，而到了信贷规模不断缩减、信用风险逐年提高的当下，质押贷款立刻成为中小企业融资的重要途径，而最先想到质押产品，解小企业燃眉之急的也是城商行，而且质押的品种经城商行的发现之手轻轻点拨，还翻出了新花样。

　　7月22日北京银行推出了一款针对科技型中小企业的“知识产权”质押贷款，虽然之前也有银行将知识产权列为质押贷款的质物之一，但是仅有北京银行等少数银行将其作为一个独立品种推广。

　　北京银行小企业中心总经理助理张学友对外表示，该产品执行的利率会在中国人民银行规定的基准利率基础上适度上浮，具体利率将根据企业的经营与财务情况及质物状况来确定。符合条件的企业可以获得最高2000万元，期限不超过2年的贷款。

　　“质物主要确定为专利权和商标权，而专利权又限定在发明专利和实用新型专利权，其中对二者的期限分别要求为至少剩余8年和4年。”张学友说。如果按照1年期基准利率7.47%上浮10%即8.21%计算，企业即使享受到政府10%的贴息（计算后为7.39%）也可以获得低于基准利率的待遇。虽然质押贷款在银行给企业贷款的占比很低，但是对于饥渴的中小企业来说可谓是一眼清泉。

　　另外，另一家银行的融资担保“一路通”也开发了诸如订单贷等一系列针对小企业的项目。举例来说，对于某些来料加工企业在接到大企业订单之后可能没有足够资金开工，银行会根据企业的上下游生产链确定它的偿付能力，从而撇开抵押物限制给企业提供融资。

　　信用贷款大变脸

　　当中小企业处在经济困境时，能不能给企业放款、敢不敢给企业放款，成了不少银行的心病，风险与日俱增，不良率就像一把剑悬在半空。此时借鉴外资银行经验，研发新产品成了城商行责无旁贷的工作。

　　渣打银行近日在杭州推出高息中小企业无抵押小额贷款，从有抵押到无抵押，年利息贷款率从7.56%的基准利率上涨到了17%。如此高的利率和风险承受能力，让不少银行看在眼里，也立刻开始了学习，最先学着吃螃蟹的就是宁波银行。

　　渣打银行曾在今年3月，在上海和深圳地区也尝试过信用贷款，凡注册在上海或深圳、营业时间在两年以上、经营稳定的中资企业向渣打银行提供营业执照、税务登记证、银行对账单、财务报表等材料，在文件齐全且符合审批条件的情况下，10个工作日内渣打银行即可放贷，最高贷款额度可达50万元人民币。信用贷款指完全根据借款人的信用发放的、无需任何担保品的贷款，而中小企业一般由于自身信誉的缺陷而难以获得银行的授信。

　　而短短半年的时间，宁波银行就推出了“透易融”产品，包含了无抵押和透支额度双重概念，迎合了一部分中小企业缺乏有效抵押担保手续的不足，同时解决了资金需求时间紧迫的问题，额度从几万元到50万元不等，灵活简便，而且利率低于渣打银行。

　　除了宁波银行，浙商银行则基于商会对企业资质和信誉的了解设计了“生意圈联保贷款”和“免保应急贷”等融资品种。浙商银行小企业信贷部副主管邓林俊昌也表示，该行2008年小企业信贷规模不仅没有缩减，反而出现了大幅度增加。

　　另外，市场上还出现了一种“网络联保贷款”，一年之内企业可以在授信范围内循环使用，很像企业的信用卡，特别适合微型企业和小企业。这种联保贷款是一种纯信用贷款。它需要至少三家企业组成一个企业联合体，他们之间实现风险共担，每家企业成员对联合体内另外任何一家企业贷款承担连带责任。而每家企业贷款额度最高可以达到200万元。虽然年化利率有可能高于其他银行的信用贷款利率，但是按日计息的计算方式给对资金流动性有极大要求的企业节省了很多成本。

　　这些城商行的做法表明，为了赢得市场，他们已经放低了姿态，改变“朝南坐”的印象，而且有越来越多的城商行已将优质中小企业奉为上宾。专家认为，城商行的区域小、规模有限等特点，已将其定位明确摆在了专业服务中小企业的位置上。既然无法与国有银行和股份制商业银行比拼客户资源，那么信用贷款可以说是一个不错的“诱饵”，其后续的中间业务收入或将更有吸引力。

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